뉴욕(AP) - Connor Tomasko는 신용 카드에 대해 조심스러웠다. 자금 관리에 대해 더 많이 알아가면서, 많은 사람들이 결제 앱을 사용할 때 나쁜 습관이 있는 것을 깨달았다.
시카고의 프리랜서 소프트웨어 컨설턴트인 토마스코는 결제 앱의 편리성을 이해하지만, 앱에 돈을 보관하면 위험하며 고금리 저축 계좌에서 발생하는 이자를 잃게 된다는 것을 깨달았다. 그녀는 이제 모든 결제를 즉시 앱에서 이체하고 친구들도 똑같이 할 것을 권장한다.
“나는 확실히 항상 고금리 저축계좌에 대해 고착할 테니까요.”라고 토마스코는 말했다. “하지만 현금 거래가 많은 산업에 종사하는 경우 - 예를 들어 바텐더 - 때로는 그냥 예금을 넣을 곳을 찾는 데 걱정되기도 합니다. 항상 이야기하기 즐거운 일은 아닙니다.”
결제 앱의 사용이 최근 몇 년 동안 증가함에 따라 소비자 금융보호국은 함정을 피하기 위한 모범 사례에 대한 지침을 발표했다. 예를 들어, Venmo 또는 Cash App에 보관된 자금은 일반적으로 은행에서 얻을 수 있는 예대보험이 부족합니다.
“인기있는 디지털 결제 앱들은 점점 더 전통적인 은행이나 협동조합 계좌 대신 사용되지만, 자금을 안전하게 보호할 수 있는 동일한 보호 장치가 없습니다,” 지난해 금융아울의 로히트 초프라 국장이 발표한 공지에서 말했다.
2022년에 이 앱에서 처리된 거래 규모는 소비자 금융보호국에 따르면 추정 8930억 달러이며, 2027년까지 1조 6천억 달러에 이를 것으로 예상된다. 미국 성인의 3분의 4 이상이 2022년 조사에 따르면 Venmo, Apple Cash, Google Pay 또는 Zelle과 같은 인기 있는 결제 앱 중 하나를 사용해 본 경험이 있다고 전하고 있다
“당신이 누군가와 한번 음료수를 마셨지만 다시 만나지 않을 경우에 전화 번호와 같은 개인 정보를 제공하지 않아도 친구에게 돈을 보낼 수 있는 장점을 알아요,”라고 토마스코는 말했다. “저는 그 측면에서의 혜택을 이해합니다 - 그 방식으로 돈을 보낼 수 있는 것.”
다음은 알아야 할 사항입니다:
앱에 보관된 자금은 종종 보험이 부족합니다
“저녁 식대를 나눠 요청할 때 친구들에게 돈을 지불할 준비가 되어있는 돈을 peer-to-peer 대출 계정에 놓아두는 것이 잘못될 수 있다고 생각될 수 있습니다... (하지만) 우리가 그렇게 하지 않기를 권하는 이유 몇 가지가 있습니다,”라고 Credit Karma의 소비자 대변인 코트니 알렉스피, 소비자 대변인이 말했다.
결제 앱에 보관된 자금에는 종종 예대보험이 부족합니다, 금융 서비스 기관(CFPB)이 밝혀냈습니다. FDIC 보증 은행은 은행 파산 시 최소 $250,000까지 보증된 예금자를 보호하고, 유사한 프레임워크가 협동조합을 보호합니다. 결제 앱에 보관된 자금은 예금 계좌에 보관된 자금과 유사해 보이지만, 그 자금은 일반적으로 FDIC 보증 은행이나 보험 협동 조합으로 다시 이체되기 전까지 보험 적용되지 않습니다.
많은 결제 앱을 회원으로 하는 산업 협회인 금융기술협회는 Cash App 및 PayPal이 모두 별도의 고속 FDIC 보증 저축상품을 제공한다고 밝혔다.
앱은 항상 예금 보험을 제공하지 않나요?
특정 상황에서, 예금 보험은 결제 앱에 적용됩니다. Cash App의 경우 소비자가 계정을 Cash App 직불 카드와 연결하면 자금이 보험 혜택을 받을 수 있습니다. 그리고 Venmo의 경우 직접 입금이나 수표 현금으로 계정에 추가된 자금은 보호받습니다.
그럼에도 불구하고 CFPB는 결제 앱에 보관된 자금이 “보험 은행이나 협동조합 계정에 보관될 때와 비교하여 소비자에게 매우 높은 손실 위험에 노출될 수 있다”고 밝혔습니다.
지난해 기고한 국가 금융기관의 보고서에 따르면 “비은행 결제 앱의 잔액을 남겨 두려 한다면 이러한 위험에 대해 인식해야 합니다,” 소비자들은 연방 보증 계정으로 “잔고를 전부 이체해야 한다”고 CFPB가 말했다.
앱에 돈을 보관하는 대신 고수익 저축 계좌를 찾아보세요
일부 결제 앱 회사들은 사용자의 자금을 대출과 채권에 투자하여 투자로부터 수익을 창출하며 일반적으로 사용자의 잔액에 이자를 지불하지 않는다는 CFPB의 조사결과를 발견했습니다. 자금을 최대화하기 위해 가능한 빨리 예금을 이체하여 이자를 받을 수 있는 계좌로 이체하십시오.
“그 계좌에 돈을 놔두는 것은 고금리 예금 계좌에서의 이자를 놓치는 것입니다,”라고 알렉스피는 말했습니다. “시간이 지날수록 모든 그 이자가 쌓이므로 여러분의 돈이 다른 곳에서 성장할 수 있습니다.”
토마스코는 Venmo를 사용할 때 자금을 이체할 때 근무일 기준 '1-3 영업일' 옵션을 항상 사용하여 수수료를 부과받지 않도록 하고, Cash App은 자동으로 돈을 은행 계좌로 돌리도록 사용자가 선택할 수 있는 설정이 있으며, 그것을 사용합니다.
“공간을 개선할 여지가 분명히 있습니다,”라고 그녀는 말했다. “Venmo를 사용할 때마다 결제를 받으면 항상 액티브하게 자금을 이체합니다.”
금융기술협회는 “수십만 명의 미국인이 매일 결제 앱을 사용하여 친구와 가족에게 돈을 보내고 일상 지출을 지급하며 자금을 관리한다”는 성명서를 발표했습니다.
“소비자는 안전하고 편리하며 투명하다는 이유로 이러한 앱을 선택합니다,” 금융기술협회의 CEO 및 대표 패니 리가 말했습니다.
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